諮詢預約 今年6月7日，Sens. Cynthia Lummis（R., Wyo.）和 Kirsten Gillibrand（D., N.Y.）兩位參議員提出了《金融創新責任法案》（Responsible Financial Innovation Act，下稱RFIA），目的在為美國政府針對加密貨幣等數位資產的管制定調。本文分為上下兩篇介紹RFIA之立法重點，上篇包含數位資產相關之名詞定義、課稅範圍、證券或商品定性區分、消費者保護等內容，下篇則包含支付創新責任、銀行創新責任，以及跨機構整合等規制重點：
-
關於支付創新責任方面
-
支付型穩定幣的發行人之責任
-
要求發行人須以高品質流動資產100%擔保任何已發行之支付型穩定幣，並公開揭露擔保資產之資訊。
-
有能力按法定貨幣面值贖回所有在外流通的支付型穩定幣。
-
-
外國資產控制辦公室（Office of Foreign Assets Control, OFAC）之責任
應正式通過最終版的指引，確認支付型穩定幣發行人未盡其法遵義務時，應採取之制裁手段。 -
行政管理和預算局（Office of Management and Budget）之責任
應諮詢網路安全暨基礎設施安全局長（the Director of the Cybersecurity and Infrastructure Security Agency）、國家情報總監（the Director of National Intelligence）及國防部長（the Secretary of Defense）後，為行政機關制定相關準則，確認於美國政府設備上使用數位人民幣應採取的保護措施。 -
通貨監理署（Office of the Comptroller of the Currency）之責任
-
授權全國銀行協會（National Bank Association），可專門發行支付型穩定幣，並確認允許活動的範圍、資本額規定、社會貢獻要求以及復原及清理計畫（recovery and resolution plan）。
-
根據上一點或依其他州法營運得專門發行支付型穩定幣、從事監管或信託活動的存款機構，RFIA要求通貨監理署為其量身打造控股公司監管規定。
-
確保現行穩定幣發行人及新進入市場者，能有適當機會與銀行及信用合作社競爭發行支付型穩定幣。
-
-
金融犯罪執法局（Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN）之責任
建立「創新實驗室」加強數位資產與金融技術產業的對話，並啟動對金融機構強化監管的試驗性專案。
-
關於銀行創新責任方面
-
美國聯邦準備理事會（ Federal Reserve Board of Governors，下稱Fed）之責任
-
應研究分散式帳本技術如何用來降低存款機構風險，包括降低結算風險、營運風險以及資本額規定。
-
應負責向存款機構核發匯款路徑號碼（Routing Transit Numbers）。
-
-
美國聯邦儲備銀行（Federal Reserve Banks，下稱FRB）之責任
因應現行法規要求FRB對於任何經州法或聯邦法律授權之存款機構提供支付、清算、結算服務，如經存款機構要求，FRB應提供獨立的餘額帳戶供存款機構使用。 -
聯邦銀行機構（Federal banking agencies ）之責任
-
禁止聯邦銀行機構延宕存款機構所提出的申請，並應要求存款機構補齊所有申請資訊後，在1年內對該申請做出核駁決定。
-
聯邦銀行機構應提供客戶違反法規之適當依據，方可請求存款機構終止客戶帳戶活動，不得僅以客戶對存款機構存在信譽風險，要求存款機構終止其帳戶活動。
-
-
聯邦金融機構考試委員會（Federal Financial Institutions Examination Council）應在18個月內調整關於存款機構從事數位資產活動的測試標準。
-
關於跨機構整合責任方面
-
聯邦金融監管機構應在收到要求的6個月內，針對其管轄事務範圍提供解釋性指引。
-
在特定州營運金融監理沙盒的金融公司，在得到該州和聯邦監管機構的准許後，得於遵守特定消費者保護及活動限制要求之情況下跨州展開業務，惟各州得拒絕或另行訂定該公司對消費者教育與金融知識的標準。
-
要求州及銀行監管機構，在2年內，根據相關貨幣傳輸法規就數位資產的處理採取實質統一的標準。如果有特定州未訂定標準，金融消費者保護局（Consumer Financial Protection Bureau）有權依多數州採用之統一標準為特定州制定標準。
-
建立聯邦金融監管機構與各州間之隱私及機密資訊共享規則。
-
聯邦能源監管委員會（Federal Energy Regulatory Commission）之責任
應諮詢CFTC與RFIA進行數位資產產業的能源消耗之議題分析研究，包括挖礦及質押所使用的能源類型及消耗量，以及再生能源在數位資產市場的使用。 -
CFTC與SEC之責任
-
應諮詢數位資產業者（digital asset intermediary）與代表數位資產產業之標準制定協會後，對該產業的自律規範進行研究，並提出建立數位資產協會之提案。
-
應諮詢財政部長後，對數位資產業者發展可理解、具原則性的網路安全指引，內容應包含營運安全、風險識別與抵減、防免制裁及洗錢防制等議題。
-
-
RFIA將建立金融創新諮詢委員會，旨在研究及向監管機構報告不斷進化的數位資產市場，以便監管機構可以隨著產業及監管需求不斷調整更新。此委員會由金融科技產業、在消費者保護與教育領域及金融知識領域的專家、CFTC、SEC與Fed的委員，以及州監管機構所組成。
參考資料：
-
Lummis-Gillibrand Responsible Financial Innovation Act
https://www.gillibrand.senate.gov/imo/media/doc/Lummis-Gillibrand%20Responsible%20Financial%20Innovation%20Act%20%5bFinal%5d.pdf -
Lummis-Gillibrand Responsible Financial Innovation Act Section-by-Section Overview
https://www.lummis.senate.gov/wp-content/uploads/Lummis-Gillibrand-Section-by-Section-Final.pdf